Gedragscode voor hypotheekverstrekkers

In de afgelopen jaren is het bedrag aan uitstaande hypotheken sterk gestegen. De Nederlandsche Bank maakte zich zorgen over deze ongebreidelde groei. De overheid heeft de hypotheekaanbieders gevraagd maatregelen te nemen.
Hiertoe starten de aanbieders de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen per 1 januari 2007.

Wat De Nederlandsche Bank en minister Zalm zorgen baarde was de verstrekking van steeds meer hypotheken die in verhouding tot het inkomen te hoog waren. Dit maakt woningbezitters kwetsbaar voor dalende huizenprijzen, een stijgende hypotheekrente of een dalend inkomen. In de nieuwe code moet iedere aanbieder voortaan rekenen met dezelfde woonquotes die door het Nibud worden vastgesteld voor het bepalen van de maximale hypotheek. De woonquote is het percentage van uw bruto inkomen dat u mag besteden aan woonlasten. Dit percentage loopt op naarmate uw inkomen hoger is.

Een andere wijziging is het rentepercentage dat voor de maximale hypotheekberekening moet worden gehanteerd. Was de rentevaste periode langer dan vijf jaar dan mocht de aanbieder rekening houden met de werkelijk te betalen hypotheekrente. Was de rentevaste periode vijf jaar of korter dan was de rente voor de berekening van de maximale hypotheek de vijfjaarsrente met een minimum van 6%. Dit verklaart ook de plotselinge opkomst en populariteit van de rentevaste periode van zes jaar. Woningbezitters konden met deze rentevaste periode het meeste lenen om hun droompaleis te kunnen kopen.

In de nieuwe code mag alleen met de daadwerkelijk in rekening gebrachte hypotheekrente worden gerekend indien de rentevaste periode tien jaar of langer is. Is de rentevaste periode korter dan tien jaar dan geldt een door het Contactorgaan Hypothecaire Financiers vastgesteld percentage: gelijk aan de rente op een 10-jarige staatslening plus 1 procentpunt.

Eén van de belangrijkste wijzigingen in de nieuwe gedragscode is dat van het vermogen slechts 3% als inkomen mag worden meegeteld. Dit zal een aanzienlijke beperking voor het berekenen van het maximaal te verstrekken hypotheekbedrag betekenen.
Bij verschillende aanbieders mocht het bedrag aan eigen vermogen van het hypotheekbedrag worden afgetrokken en werd de maximale hypotheek bepaald aan de hand van dit 'netto' hypotheekbedrag. In bijzondere gevallen mag de hypotheekaanbieder meer verstrekken dan de bepaalde maximale hypotheek. In dat geval moet u volledig voorgelicht zijn over de consequenties van de volgens de gedragscode te hoge hypotheek.

Wilt u desondanks toch die te hoge hypotheek dan moet u een verklaring ondertekenen dat u de consequenties hiervan niet alleen begrijpt maar ook accepteert. De hypotheekaanbieder legt in dat geval de risico's volledig bij u neer en u moet zich dan terdege afvragen of u dat financiële avontuur wilt aangaan.

Bron: http://www.overgeld.nl/