Constructie All-Risksverzekering (CAR)

Bij de uitvoering van een bouwwerk lopen de hierbij betrokken partijen grote financiële risico's als gevolg van schade aan of door het werk. Er zijn legio voorbeelden van schadeoorzaken te noemen zoals brand, ontploffing, grondverzakking, storm en allerlei andere weersinvloeden, instortingen, trillingen door heiwerk, wateronttrekking door bemaling enz.
De gevolgen van deze risico's zijn vaak moeilijk te overzien en alle bij de bouw betrokkenen hebben daarom behoefte aan een verzekering die hun belangen zo goed mogelijk kan beschermen. Deze verzekering bestaat in de vorm van de Constructie-All-Risks-verzekering of kortweg C.A.R.-verzekering genoemd.
Over hoe de C.A.R.-verzekering is opgebouwd, welke dekking wordt gegeven en wie de C.A.R.-verzekering moet afsluiten vindt u hieronder meer.

Wie is verzekerd
De C.A.R.-polis verzekert alle bij de bouw betrokken partijen, waarmee bedoeld worden de opdrachtgever, aannemer(s), onderaannemer(s), installateur(s), architect(en), constructeur(s) alsmede de adviseur(s).

Wat is verzekerd
De C.A.R.-polis bestaat in het algemeen uit de volgende rubrieken:

1. de verzekering van het werk;
2. de verzekering van de aansprakelijkheid;
3. de verzekering van eigendommen van opdrachtgever.

Rubriek 1: Het werk
Onder "het werk" wordt verstaan het in het bestek omschreven object. Dit kan zijn nieuwbouw, renovatie, verbouwing, restauratie dan wel reparatie.

Bouwmaterialen en hulpwerken
Tot het bouwwerk worden ook gerekend de voor het werk bestemde bouwmaterialen zodra ze zich op het bouwterrein bevinden, evenals tijdelijke en/of hulpmaterialen zoals stutten en steigers, hulpwerken, tekeningen, mallen en dergelijke. Hiertoe behoren echter niet de keten en loodsen, machines en gereedschappen. Deze kunnen apart worden meeverzekerd.

Omvang van de dekking

Dekking
Gedekt  is schade door beschadiging, verlies of vernietiging van het werk hoe dan ook ontstaan.

Voorbeelden van oorzaken die tot beschadiging kunnen leiden zijn niet alleen brand, ontploffing, grondverzakking, storm, maar ook constructiefouten, ontwerpfouten, ondeugdelijke materialen en eigen gebrek.

Voldoet het object niet aan de gestelde eisen, bijvoorbeeld als het gebouwde door de rooilijn staat, als tijdens het uitgraven van een bouwput blijkt dat een bronbemaling noodzakelijk is, als tijdens de bouw blijkt dat de heipalen te kort zijn, dan is er wel sprake van een financiële strop, doch geen beschadigingen in de zin van de C.A.R.-polis en kunnen dan ook geen grond zijn voor een succesvolle claim onder de C.A.R.-polis.

Verzekeringstermijn
De verzekering is van kracht gedurende de bouwtermijn en -indien meeverzekerd- aansluitend daarop gedurende de onderhoudstermijn.

Bouwtermijn
De bouwtermijn vangt aan zodra met de activiteiten op het bouwterrein wordt begonnen en eindigt bij oplevering van het werk.

Onderhoudstermijn
Is in het bestek een onderhoudstermijn opgenomen (bijvoorbeeld 6, 12 of 24 maanden), dan geldt gedurende deze termijn een beperkte dekking voor het werk en wel voor schade:

• veroorzaakt door een verzekerde tijdens werkzaamheden, uitgevoerd overeenkomstig de onderhoudsverplichtingen van het bestek;
• welke zich gedurende de onderhoudstermijn openbaart en het gevolg is van een gedekte oorzaak ontstaan vóór de aanvang van de onderhoudstermijn.

Uitsluitingen
Naast de gebruikelijke uitsluitingen zoals molest en schade door atoomkernreacties, bevat de polis als belangrijkste uitsluitingen:

• schade aan het werk door gehele of gedeeltelijke stilstand van het werk, tenzij de stilstand het gevolg is van een gedekte schade. Niet gedekt bijvoorbeeld is stilstand door staking, vorstverlet of faillissement;
• verlies door vermissing van materialen indien dit eerst door middel van normale inventarisatie wordt geconstateerd. Hiermee worden onder meer bedoeld verlies of vermissing door boekhoudkundige fouten;
• kosten en/of uitgaven gemaakt voor verbeteringen en/of veranderingen in het ontwerp, gebruik en/of toepassing van verbeterde materialen;
• bedrijfsschade van welke aard;
• het leveranciersrisico ten aanzien van aangevoerde goederen.

Verzekerde som
Als verzekerde som voor het werk geldt de definitieve eindwaarde. Omdat de bouwkosten, zeker bij een project met een lange bouwduur vaak ver boven de begroting uitstijgen, wordt de eindwaarde geschat en als voorlopige verzekerde som aangenomen.
Met een belangrijke stijging van de bouwprijs, bijvoorbeeld in verband met meerwerk of kostenverhogende wijzigingen van het ontwerp, is rekening gehouden door een extra dekking van 30% van de voorlopige som. Als wordt verwacht dat zelfs dit percentage van 30% niet voldoende is verdient het aanbeveling de voorlopige verzekerde som tussentijds aan te passen. De C.A.R.-verzekering kent in die zin geen onderverzekering, dat schade aan het werk zal worden vergoed (weliswaar rekening houdend met het eigen risico) tot maximaal 130% van de geschatte eindwaarde.

Eigen risico
Er is bij een C.A.R.-verzekering altijd sprake van een eigen risico. De hoogte van zo'n eigen risico is afhankelijk van de bouwaard, ligging, bewaking, toestand van de belendingen de te verwerken materialen etc. of de wens van verzekerde. Voor het brandrisico geldt in de regel geen eigen risico.

Rubriek 2: Aansprakelijkheid
Deze verzekering dekt de aansprakelijkheid van de verzekerde partijen wegens schade door beschadiging, vernietiging of verlies van goederen van derden, ontstaan gedurende de bouw- c.q. onderhoudstermijn. De aansprakelijkheid moet verband houden met de uitvoering van het werk op het bouwterrein of onmiddellijke omgeving daarvan.

Uitsluitingen
Uitgesloten is de aansprakelijkheid wegens schade:

• die betrekking heeft op goederen die een verzekerde toebehoren dan wel die hij of een ander voor hem in bewaring, huur, in gebruik, in behandeling of om welke andere reden dan ook onder zich had, met inbegrip van schade wegens het niet of niet of niet naar behoren kunnen gebruiken van die goederen ( de zogenaamde "opzichtclausule");
• als gevolge van verplichtingen uit een overeenkomst;
• die voortvloeit uit boete-, schadevergoedings-, garantie-, vrijwarings- of ander soortgelijk beding;
• veroorzaakt door voertuigen waarop de Wet Aanprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (W.A.M.) van toepassing is;
• welke het gevolg is van letsel of aantasting van de gezondheid, al dan niet de dood tot gevolg hebbend *;
• claims van werknemers ten opzichte van werkgevers (art.7.658 BW) *.

* normaliter biedt uw aansprakelijkheidsverzekering (AVB) hiervoor dekking.

Verzekeringstermijn
De verzekering van de aansprakelijkheid is van kracht gedurende dezelfde termijn als die voor "het werk". Dus zowel gedurende de bouw- alsmede de onderhoudstermijn.

Verzekerde som
Voor aansprakelijkheid geldt een in overleg met verzekerde vast te stellen bedrag als maximale aansprakelijkheid per gebeurtenis. Gebruikelijk is minimaal € 500.000,00.

Eigen risico
Ook voor de verzekering van de aansprakelijkheid is meestal een eigen risico van toepassing. De hoogte van dat bedrag hoeft niet gelijk te zijn aan dat van "het werk". Het is mede afhankelijk van de aard van het aansprakelijkheidsrisico, Het geldende eigen risico zal niet in mindering worden gebracht in geval  van persoonlijk letsel aan derden toegebracht.

Elders lopende verzekeringen
De verzekering van de aansprakelijkheid is een aanvulling op de bestaande aansprakelijkheidsverzekering(en). Aangezien de aansprakelijkheidsverzekering in de C.A.R.-verzekering beperkt is tot gebeurtenissen welke op of nabij het bouwterrein plaatsvinden, is het noodzakelijk dat de Algemene Aansprakelijkheidsverzekering (ook wel: A.V.B.) van kracht blijft.

Voor zover er dekking is op beide polissen gaat in geval van schade de Algemene Aansprakelijkheidsverzekering vóór. In sommige gevallen kan de C.A.R.-polis schade in eerste instantie vergoeden met recht van verhaal op de Algemene polis.

Rubriek 3: Eigendommen opdrachtgever
In bepaalde gevallen, bijvoorbeeld bij verbouwing of uitbreiding van bestaande objecten, is het noodzakelijk deze objecten apart te verzekeren. Het gaat om de verzekering van schade aan eigendommen van de opdrachtgever die door de uitvoering van het werk zijn veroorzaakt. Aangezien het niet om een aansprakelijkheidsdekking gaat, behoeft geen schuld  van een der verzekerde partijen te worden aangetoond.

Uitsluitingen

Uitgesloten is onder meer:
schade door brand, ontploffing en blikseminslag. In de regel zijn de bestaande objecten tegen deze risico's verzekerd;

• schade aan het werk, voor zover dit nog niet is opgeleverd;
• bedrijfsschade van welke aard ook. Immers deze rubriek dekt uitsluitend beschadiging van bestaande objecten.

Verzekeringstermijn
Evenals dat bij de rubriek aansprakelijkheid het geval is, is deze verzekering van kracht gedurende dezelfde termijn als die voor "het werk".

Verzekerde som
Evenals voor de verzekering van de aansprakelijkheid zal in overleg met verzekerde een bedrag worden vastgesteld als maximum per gebeurtenis.

Keten en loodsen (als aparte rubriek mee te verzekeren)
Hoewel in veel gevallen keten, loodsen, gereedschappen en dergelijke verzekerd zijn op een aparte doorlopende polis, kunnen deze indien dit niet het geval is op de C.A.R.-polis worden meeverzekerd. Dit geldt overigens ook voor eigendommen van directie en personeel voor welke risico's evenzo een aparte rubriek in de C.A.R.-polis is opgenomen.